Цифровое Банковское Дело: Эффективные Стратегии Для Онлайн-Бизнеса

Калоерова, В. А. Цифровой банкинг: преимущества и перспективы развития / В. А. Калоерова — Текст: прямой // Молодые ученые. -2024. — № 3 (502). — с. 220-222. — URL: https: //moluch. ru/archive/502/110501/ (дата обращения: 02. 12. 2024).

В данной статье автор выявляет преимущества цифрового банкинга в его традиционном виде и определяет перспективы развития цифровых технологий в сфере финансовых услуг.

Ключевые слова: банкинг, финансовые услуги, цифровизация

Одной из главных причин масштабной трансформации отрасли является возрастающая роль цифровых технологий как в банковских услугах, так и в других аспектах человеческой жизни, государственных процессах и корпоративной деятельности, значительно упрощающих взаимодействие потенциальных клиентов и финансовых посредников.

Ключевым преимуществом цифрового банкинга (онлайн- или мобильного) являются передовые технологии удаленного доступа. Если раньше традиционное взаимодействие с клиентами происходило непосредственно в офисе, то теперь оно осуществляется с помощью мобильных устройств.

Клиенты все больше внимания уделяют дистанционному банковскому обслуживанию с помощью ряда финансовых услуг и платежей. Благодаря открытому интерфейсу и рыночным технологиям (платформа электронной коммерции) потребители теперь могут выбирать банк, который они предпочитают, и варианты получения финансовых и других услуг, которые им необходимы. Преимущества цифрового банкинга по сравнению с традиционными банковскими услугами представлены в таблице 1.

Из таблицы 1 видно, что цифровой банкинг сегодня является ключевым фактором сокращения числа банковских клиентов и важным фактором при выборе банка, предоставляющего банковские услуги.

Будущее каждого банка зависит от того, насколько организация готова и способна использовать инновации, предлагаемые рынком. Это означает, что финансово-кредитные учреждения должны ориентироваться на потребности, желания и поведение своих клиентов.

Преимущества цифрового банкинга перед традиционным

Вся информация о клиенте, включая предысторию обслуживания в банке, находится в какой-то момент — в офисе банка

Клиент сам является источником своего финансово-кредитного опыта

Клиент начинает взаимодействовать с банком только после посещения офиса

Клиент сам выбирает предпочтительный канал связи с банком, и ему не нужно посещать офис банка

Физическая близость банковского офиса имеет большое значение. Клиенты должны иметь возможность легко добраться туда.

Клиентам не нужно приезжать в офис банка. Они могут обращаться за банковскими услугами из любой точки страны/мира, поскольку все услуги предоставляются дистанционно.

Клиенты могут пользоваться дополнительными цифровыми сервисами в отделениях, чтобы упростить процесс взаимодействия с казначейством.

Цифровые услуги лежат в основе модели обслуживания клиентов, независимо от сети магазинов

Продукты и услуги являются стандартными и не подстраиваются под каждого клиента

Продукты и услуги адаптированы к потребностям клиентов

Источник: составлено авторами на основе [1].

Миллениалы (1981-1996 гг. рождения) и поколение Z (1997-2012 гг. рождения) на сегодняшний день являются самыми многочисленными группами потребителей в банковской сфере, которые отдают предпочтение электронным операциям и цифровым банковским каналам. Ведь в современной жизни сидение на больших хвостах банковских учреждений, особенно при наличии интуитивно понятных цифровых банковских решений, не может дополнить большие объемы документов.

Во время пандемии Covid-19 в банковском и финансовом секторе начали активно внедряться новые модели бизнес-процессов. Благодаря формированию экосистемы финансовых и нефинансовых услуг жителям страны доступны приложения, позволяющие подавать заявки на банковские продукты (кредиты, депозиты, карты), дистанционно оплачивать товары и услуги, совершать виртуальные покупки, делать покупки не выходя из дома документы и получить паспорт или другие необходимые справки [2].

Дальнейшее развитие цифровизации финансового сектора напрямую связано с финансовой ситуацией в стране. На сегодняшний день российская экономика находится в процессе адаптации. По прогнозам аналитиков Ассоциации российских банков, рецессия в российской экономике со временем станет более масштабной. Они предполагают, что в долгосрочной перспективе банки должны искать новые источники прибыли, которые будут выходить за рамки продуктов, услуг, отраслей или бизнес-моделей [3].

Однако уже сейчас в финансовом секторе прослеживаются основные тенденции, по которым отрасль будет развиваться в краткосрочной перспективе

1) Розничное банковское обслуживание: предоставление новых способов обслуживания и взаимодействия с клиентами,

2) потребительские платежи: выявление более глубоких экономических отношений за пределами потока транзакций,

3) Управление активами: создание новых рецептов для достижения большего успеха,

4) Коммерческие банки: разработка новых моделей обслуживания, подкрепленных идеями и цифровыми инструментами,

5) банковское дело: будущая конфигурация глобальных денежных потоков,

6) рыночная инфраструктура: создание новой идентичности путем создания различных источников стоимости.

Новые технологии кардинально трансформируют как институциональную инфраструктуру государственной платежной системы Российской Федерации (способствуя развитию многофункциональных посредников), так и структуру работы в государственной платежной системе (формируемую благодаря главному преимуществу — операционной скорости). Эти трансформационные характеристики меняют профиль рынка финансовых услуг за счет максимального расширения номенклатуры, персонализации и ориентации на качество обслуживания клиентов.

Ключевые термины (автоматически произведенные): клиенты, банковские офисы, услуги, банки, государственные платежные системы, продукты, финансовая отрасль.

5 ключевых трендов цифрового банкинга для бизнеса

31 октября Алексей Скобелев выступил на конференции «ДБО для юридических лиц» и рассказал об основных тенденциях развития корпоративного дистанционного банковского обслуживания. Для кого и как будет развиваться дистанционное банковское обслуживание и мобильный банкинг? Кто определяет векторы развития? Должны ли все следовать тенденциям и стараться создавать лучшие цифровые сервисы для СМИ? Ответы на эти вопросы — в обзоре выступлений на основе Business Internet Banking Ranks 2018.

Сообщите нам о своих идеях по развитию цифровых сервисов и пригласите на мероприятие MarksWebb

Количество банков, которые задают тренды, растет

В 2018 году трио лидеров цифровых сервисов для МСБ пополнилось четырьмя: к Делобанку добавились Тутика Банк, Тинькофф Банк и Модульный Банк, а к Trendsetters в скором времени могут присоединиться Сбербанк и банк «Открытие».

В последние годы Сбербанк планомерно наращивает темпы развития своих сервисов и все больше ориентируется на конечного потребителя. За год интернет-банк Сбербанка поднялся с восьмого на шестое место в рейтинге Markswebb и может продолжить рост. В ближайшем будущем Сбербанк с его ресурсами и кругом клиентов может стать лидером по качеству цифровых сервисов ИББ. Другим банкам очень сложно привлечь клиентов и людей, планирующих открыть свой бизнес.

Банк «Открытие» дебютировал со своей бизнес-платформой в прошлом году, активно развивал свои сервисы в течение 2018 года и сейчас находится впереди рынка по темпам роста. Для банка вполне оправданно ожидать, что в скором времени платформа станет одной из лучших на рынке, поскольку на сегодняшний день она является целевым решением для его клиентов.

Лучшие интернет-банки для бизнеса эволюционируют в цифровые платформы

В своем развитии дистанционное банковское обслуживание прошло четыре этапа: ежедневный банкинг, цифровой офис, цифровая платформа и медиа. Став комплексной услугой для проведения основных операций, дистанционное банковское обслуживание переходит в стадию цифровых офисов, когда все остальные каналы заменяются посещением банка и телефонными звонками. Таков текущий уровень развития дистанционного банковского обслуживания для малого и среднего бизнеса. Некоторые игроки уже работают с клиентами полностью дистанционно.

От цифрового офиса онлайн-банкинг переходит к цифровой платформе, которая включает в себя не только банковские услуги, но и другие инструменты для ведения и развития бизнеса, начиная от регистрации и бухгалтерии и заканчивая такими услугами, как создание сайтов. Банк становится платформой, объединяющей все эти услуги.

Определяются 2 пути развития цифровых сервисов банка

Каждому банку необходимо принять принципиальное решение. Являются ли цифровые сервисы фактором привлечения и удержания клиентов в банке.

Если банк привлекает клиентов какими-то другими ценностями, то нет необходимости следовать за лидерами рынка или цифровыми трендами. Достаточно ограничить развитие цифровых услуг несколькими простыми.

Если цифровые сервисы — это то, на что банк делает ставку для привлечения клиентов, есть два пути решения этой задачи.

1. создать лучший пользовательский опыт — отказаться от примера добавления функциональности и добавить ценность для клиента: понять, по какому сценарию будет использоваться услуга, и реализовать ее наиболее удобным способом.

2. Создайте бизнес-платформу — будьте больше, чем просто столом для клиентов. Традиционные банки закрывают небольшую часть жизненного цикла бизнеса — все, что связано с финансовыми отношениями с контрагентом, переводом на себя и отношениями с банком. Концепция перехода на бизнес-платформу предполагает расширение ответственности банка. Это охватывает крупнейшие бизнес-операции в сфере цифровых услуг. Для этого он должен начать мыслить как сервисная компания и быть готовым к постоянной интеграции и партнерству.

Будущее: биометрия и единый сервис для микробизнеса и физлиц

Биометрическая идентификация медленно и неуклонно развивается в розничном секторе, и, импортировав ее, эта тенденция очень быстро переносится на бизнес-услуги. Бизнесмен получает возможность взаимодействовать с банком исключительно через цифровые каналы, разумеется, без необходимости встречаться с ним.

С учетом недавней инициативы по налогообложению самозанятости мы ожидаем нового интереса к объединению услуг предпринимателей и физических лиц, когда самозанятые смогут управлять своими счетами в рамках интерфейса между индивидуальными предпринимателями и личными счетами.

Стратегия современного банка в эпоху цифровых сервисов

Мир стоит на пороге качественного скачка, и движущим рычагом являются цифровые технологии и их влияние на традиционный бизнес. Это принципиально новая модель построения бизнеса, которая полностью подтверждает традиционный подход к решению проблем клиентов и созданию уникального опыта.

Новый виток эволюции в финансовом секторе ведет к дигитализации, усложнению банковских продуктов, услуг, маркетинга и продаж, процессов обслуживания клиентов и продаж в цифровой среде.

Важнейшим стратегическим вызовом для современных финансовых рынков является растущая конкуренция со стороны технологических компаний и банков, взявших курс на операционную и цифровую трансформацию. Организации трансформируются как внешне, так и внутренне.

Внешняя трансформация основывается на новом восприятии сотрудничества с клиентами, партнерами и контрагентами. В цифровую эпоху бизнес строится вокруг клиентов, а не вокруг продуктов, и это совершенно иная культура. На смену традиционным коммуникациям B-2-B и B-2-C приходят открытые, инновационные и ориентированные на клиента экосистемы. Растет синергия, в основном за счет совместной работы контрагентов и партнеров над предвосхищением их ожиданий и потребностей и построением эффективного взаимодействия с клиентами. Время настроения рынка — дни, а не месяцы — теперь является главным приоритетом.

Новые представления не работают с существующими управленческими и операционными моделями. В цифровом мире организациям необходимо перестраиваться изнутри. Сегодняшние бизнес, управленческие и функциональные модели банков ориентированы в основном на постепенное развитие и не предусматривают масштабной цифровой трансформации. Банки, которые уже начали свой путь в этом направлении, внедряя новые ИТ-системы, поддерживая новые каналы связи и мобильной связи, сталкиваются с необходимостью изменить менталитет своих директоров и сотрудников, чтобы внедрить новую бизнес-культуру и функциональные изменения.

Пионеры в этом направлении перестроили свои системы управления, внедрили горизонтальную бизнес-культуру в дополнение к вертикальной, ввели должность менеджера по цифровым преобразованиям CDO, внедрили гибкий рост, активно сотрудничают с финтех-компаниями Fintech Business, и Открытый доступ к финтех-бизнесу и открытый доступ к финтех-бизнесу Открытый доступ к сервисам для собственной ИТ-платформы.

Согласно недавнему исследованию PWC Global Digital Banking Survey, основными препятствиями на пути реализации цифровой стратегии банков, а также регуляторными ограничениями и недостатком финансирования являются ограничения ИТ-архитектуры, сложность и «медлительность» современных автоматизированных и автоматических банковских систем. Ключевым фактором нынешнего успеха является внедрение принципиально новой ИТ-платформы, основанной на самых передовых ИТ-технологиях, — платформы развития банка, а также построение эффективной управленческой и операционной модели, основанной на горизонтальной бизнес-культуре. Разработка продуктов, систем учета и обслуживания клиентов. Проекты по созданию и внедрению подобных платформ, заменяющих традиционные АБС, уже ведутся в крупнейших банках России и мира.

Компания FlexSoft разрабатывает и внедряет автоматизированные банковские системы с 1991 года. Результатом обширной исследовательской и практической работы стало создание нового поколения банковских платформ, которые уже имеют успешный опыт применения в крупных и средних банках с распределенной структурой. .

При создании новой платформы нам удалось совместить две, казалось бы, несовместимые вещи: гибкость и высокую производительность. Высокая производительность и горизонтальная масштабируемость платформы FXL подтверждены независимыми грузовыми испытаниями, а в некоторых случаях она полностью соответствует задачам крупнейших российских финансовых институтов. Система способна обрабатывать сотни миллиардов транзакций в день.

Для средних банков, обрабатывающих небольшие объемы в десятки и сотни тысяч транзакций, преимущество системы в том, что она гарантирует более высокую производительность при той же мощности оборудования, в отличие от традиционных АБС. Например, значительно сокращается ежедневное обслуживание процессов транзакционного дня.

Архитектура и логика системы отражает бизнес-модель современного католического банка и включает гибкие инструменты для создания сложных продуктовых и операционных моделей — развития и поддержки текущего бизнеса банка. Уникальные инновации, использованные при создании архитектуры платформы FXL, позволяют разрабатывать систему как единое, отдельное приложение и как набор независимых микроплатформ, взаимодействующих по общим правилам и стандартам, определенным в архитектуре платформы . Используя возможности платформы FXL, банковские специалисты могут легко создавать, расширять или делать более мелкие микро-сделки самостоятельно, используя технологии в соответствии с потребностями своего бизнеса.

Поскольку полная перестройка ИТ-архитектуры — это долгая, сложная и дорогостоящая задача, новую платформу можно установить параллельно с существующим ИТ-ландшафтом и делегировать клиентоориентированные обязательства с новыми банковскими продуктами. Это позволяет внедрять новые продукты и новые сектора бизнеса в ускоренном режиме, не нарушая работу банка, и сразу же тиражировать их во всех структурных подразделениях банка с учетом региональных или иных особенностей.

Бизнес-преимущества приложения: во-первых, скорость и простота создания новых продуктов, гибкая адаптация к изменениям рынка и потребностям любого клиента, привлечение новых клиентов за счет собственных условий использования и снижение затрат на импорт продукции.

Во-вторых, высочайшая скорость обработки транзакций и доступность системы в любое время, отсутствие временных каникул, вызванных необходимостью выполнения рутинных процедур, включая доступность системы, завершение операционных дней и снижение транзакционных издержек.

Профессионалы рынка будут первыми, кто изменится и адаптируется к новым условиям ведения бизнеса. О платформе FXL

Платформа FXL — это новое поколение программных пакетов, предназначенных для автоматизации бизнес-процессов любого масштаба.

ЗАО «ФлексСофт» уже более 25 лет занимается развитием сферы финансовой информации в финансовом секторе экономики. Решения компании входят в единый реестр российского программного обеспечения для вычислительных машин и баз данных и неоднократно отмечались в оценках Gartner и Forrester. За время своего развития компания накопила уникальный опыт создания, внедрения, сопровождения и интеграции автоматизированных систем для финансовых организаций любого масштаба.