Россияне Начали Платить По Кредитам Лучше: Позитивная Динамика

Платежная дисциплина российских заемщиков значительно улучшилась, о чем свидетельствует 40-процентный рост в этом году. По прогнозам НАПКА, к концу 2023 года россияне погасят рекордную сумму просроченной задолженности — 23 млрд рублей. При этом данная сумма не является предельной. У системы есть резервы для роста. Эксперты называют несколько причин такой положительной динамики, среди которых клиентоориентированность коллекторских агентств, использование новых инструментов для взыскания долгов, увеличение количества предложений по рассрочке, дисконтирование долгов и увеличение объема данных, поступающих из БКИ. Не менее важными факторами стали «благоустройство» движения средств и позитивная активность самозанятых, а также стремление граждан, покинувших страну, поддерживать свою кредитную репутацию.

В долгосрочной перспективе эти позитивные изменения не только будут способствовать экономической стабильности, но и заложат основу для дальнейшего развития и укрепления сотрудничества между всеми участниками рынка. Подробнее см. новую статью.

Реализация «отложенных последствий».

Участники рынка отмечают, что возможность погашения долга в рассрочку является одним из наиболее эффективных инструментов в этом отношении. Должники все чаще пользуются рассрочкой платежа и предложениями по скидкам на долги от компаний по взысканию долгов. Программы лояльности на рынке возврата долгов предусматривают рассрочку платежа в среднем от двух месяцев до двух лет и более и скидки до 30-50 % от общей суммы долга.

Планы рассрочки платежей начали массово появляться на рынке возврата долгов примерно два-три года назад. В 2023 году будут произведены окончательные выплаты по десяткам тысяч долгов, реструктурированных около двух лет назад. Это означает, что многие заемщики, начавшие вносить платежи по новой программе в 2021 году, погасят свои долги в этом году. Это отражается на общей статистике. По данным журнала Forbes, с января по сентябрь 2023 года более 280 000 россиян полностью погасили просроченную задолженность, переданную коллекторским агентствам.

По оценкам ID Collect, до 30 % от общего числа урегулированных долговых дел было обеспечено за счет расширения программ лояльности коллекторских компаний, в основном за счет рассрочки платежей по невозвращенным долгам. Максимальная продолжительность таких программ составляет в среднем два года.

Регулярные платежи также увеличились

При любой задержке, в том числе «длительной», должники могут воспользоваться дозами и программами скидок. Нередки случаи, когда клиенты вносили платежи через 5-10 лет после продажи долга. Сейчас большинство компаний готовы работать с долгосрочными, но регулярными долгами. Иногда ежемесячные платежи в счет погашения долга составляют 100-200 рублей. По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских бюро (НАПКА), с начала этого года средний платеж граждан коллекторам увеличился. К августу 2023 года среднемесячный платеж вырос на 15,6% — с 3942 рублей в декабре 2022 года до 4557 рублей, пишет газета «Ведомости».

За восемь месяцев 2023 года средний платеж должника коллектору за урегулирование банковских просрочек составил 4 100 рублей, что на 17 % больше, чем годом ранее (3 500 рублей), сообщил представитель НАПКА. По данным НАПКА, индекс стабильно растет из месяца в месяц, начиная с 2% в январе. Пик роста «среднего чека» пришелся на июнь. За месяц он вырос на 7,5 % до 4466 рублей. После небольшого снижения до 4415 рублей в июле (-1,2%), в августе он снова вырос до 4557 рублей (+3,2% по сравнению с июлем) и, по предварительным данным, снова снизился в сентябре до 4434 рублей.

Помогли финансовые потоки и «благоустройство» иммиграции.

По словам Дмитрия Теплицкого, генерального директора коллекторского агентства АБК, одним из положительных факторов, влияющих на положительную динамику, является увеличение количества портфелей в работе профессиональных кредитных организаций. Генеральный директор «М. Б. А.», Федор Вахата Финанс, согласен с этим мнением. По его словам, увеличение объема задолженности напрямую связано с количеством кредитов, выданных в предыдущие периоды, с кумулятивными последствиями. Это приводит к увеличению объема выплат по долгам. По экспертным оценкам, примерно пятая часть должников ежегодно погашает задолженность, при этом долг передается в коллекторскую службу компании. С ростом объема задолженности увеличивается количество должников, способных полностью расплатиться с кредиторами.

Антон Дмитраков, управляющий директор Профессиональной коллекторской организации ЭОС, считает, что средний платеж в 2023 году неуклонно растет в условиях развития регулируемого рынка профессионального коллекторства. В частности, такие инструменты, как минимальный платеж в 2 000 рублей, появление сроков погашения долга, ухудшение финансового положения или замораживание выплат на время поиска работы, добавил Павел Михмель, управляющий директор Первого клиентского бюро. Профессиональные коллекторы также предлагают списание до 60% долгов, добавляет он.

Максим Богомолов, генеральный директор компании «Агентство судебного взыскания», считает, что платежная дисциплина улучшилась благодаря увеличению объема доступных данных. В 2022 году Центральный банк России инициировал изменения в отчетности по долгам и кредитам. Многие коллекторские компании и банки передали в БКИ большой объем информации о своих старых долгах. В результате кредитные рейтинги должников сильно снизились. Им сложно получить новые кредиты, и люди начали пытаться улучшить свою кредитную историю.

В период с 2022 по 2023 год объемы кредитования увеличились. Он увеличился именно потому, что люди выплачивали старые кредиты и получали новости». На мой взгляд, одна из главных причин, почему дозировка и удаление стали хорошо работать, — это наличие подробной информации по БКИ», — говорит Максим Богомолов. — Максим Богомолов говорит.

Второй важный фактор, по мнению Богомолова, заключается в том, что все больше людей становятся самозанятыми и декларируют свои доходы. Это расширяет возможности по восстановлению и сокрытию финансовых потоков. Кроме того, эксперты считают, что отъезд граждан из страны способствует увеличению выплат по долгам. Как резюмирует Максим Максимов, «чтобы сохранить свои проблемы в порядке и не заниматься ими при въезде в страну, они стараются точно выполнять свои платежные обязательства». Максим Богомолов резюмирует.

Игорь Додонов, аналитик финансовой группы «Финам», считает, что стабилизация макроэкономической ситуации в стране после прошлогодней рецессии стала основным фактором, способствующим повышению платежной дисциплины заемщиков. Доходы работников на рынке труда, да и просто свободных граждан, выросли, что позволило легче распределять выплаты по долгам после оплаты необходимых расходов. Нет информации, позволяющей рассчитать зависимость между уровнем доходов граждан и их способностью погашать долги. Однако, судя по общей картине, эта связь должна быть положительной».

С этой позицией согласен Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ). В частности, эксперт отмечает: «Греция — один из крупнейших банков в Европе». На данный момент дисциплина платежей заемщиков как в банковском кредитовании, так и в микрофинансировании является общепринятой. На наш взгляд, это связано в первую очередь с ростом номинальных доходов граждан и в целом с минимальным уровнем безработицы, что позволяет им обслуживать кредиты, которые они обслуживали ранее. Кроме того, банки и НИС постепенно снижают свой аппетит к риску, что выражается в выдаче новых кредитов заемщикам с более высоким уровнем кредитного рейтинга.

Очевидно, что платежная дисциплина заемщиков в России значительно улучшилась. В сочетании с внешними условиями, такими как стабилизация макроэкономической ситуации и рост реальных располагаемых доходов граждан, это происходит в основном благодаря эффективной работе коллекторских компаний и предоставлению дополнительных инструментов, таких как рассрочка платежей и дисконт по задолженности. Эти меры, внедренные на коллекторском рынке, доказали свою эффективность.

Можно предположить, что центры в рамках коллекторского рынка будут разрабатывать новые варианты и детально анализировать их — клиенты. Их важность в этой области подчеркивается тем, что DAS является создателем этих технологий, и они идут по жизни, из которой родились. Кроме того, рынки исключений продолжают развиваться и адаптироваться к меняющимся условиям. Важным аспектом является сотрудничество всех участников рынка. Коллекторы, банки, НКО и другие организации обеспечивают стабильность и жизнеспособность этого сектора экономики.

Россияне начали год рекордным спросом на потребительские кредиты

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в январе банки выдали потребительских кредитов за всю историю банковского сектора в этом месяце — 39,9 миллиарда рублей, то есть на 8,5% больше, чем за первый месяц прошлого года. Средний размер кредита наличными в январе составил около 334 000 рублей. По сравнению с декабрем это на 23 000 рублей меньше, но по сравнению с январем 2020 года — на 36 000 рублей больше. Средняя продолжительность кредитов немного снизилась — с 43 до 42 месяцев, а общая стоимость кредита немного выросла — с 16 % в декабре до 16,1 % в январе.

Из 30 регионов, по данным UCB, кредитование снизилось только в Саратовской и Нижегородской областях (на 1 и 2 % соответственно), а в Краснодарском крае осталось на прежнем уровне. Наиболее значительно вырос объем выданных потребительских кредитов в Тюменской области (32 % по сравнению с январем 2020 года), Белгородской (19 %), Алтайском крае (16 %), Новосибирской и Ленинградской областях (15 %) соответственно).

Однако количество кредитов еще не достигло докризисного уровня. Это говорит о том, что банки по-прежнему предпочитают выдавать крупные суммы наиболее надежным заемщикам с хорошей кредитной историей», — говорит Артур Александрович, генеральный директор UCB.

Представители банков, опрошенные «Ведомостями», ожидают дальнейшего роста потребительских кредитов. По итогам 2021 года мы рассчитываем увеличить объем потребительских кредитов на четверть», — говорит Евгений Благинин, начальник управления потребительского кредитования ВТБ. В АО «Россельхозбанк» также заявили, что рассчитывают на сохранение положительного потенциала потребительского кредитования в текущем году. Этим планам отчасти способствуют новые предложения, которые банк делает своим клиентам.

Россиянам все сложнее платить по кредитам

Например, с 1 марта 2021 года Альфа-Банк запустил кредит наличными по ставке 5,5%. В банке отмечают, что это первый случай, когда банк предлагает столь низкую процентную ставку. Рыночные условия сейчас очень благоприятны, и спрос на кредиты наличными стремительно растет, — говорит Майкл Тач, руководитель розничного направления, заместитель председателя правления АЛЬФА-БАНКа.

Станислав Дужинский, аналитик банка «Хоум Кредит», отмечает низкие процентные ставки как важный фактор спроса на потребительские кредиты. Например, в ноябре прошлого года мы запустили новый кредит наличными с гарантированной процентной ставкой 7,9 % годовых, которая сразу же превысила порог в 20-30 % от клиентов, — говорит он. — Поскольку процентные ставки ниже, люди могут взять в долг ту же сумму, что влияет на увеличение среднего чека». В результате совокупного влияния этих факторов эксперты ожидают некоторого усиления динамики выдачи неспецифических кредитов наличными.

Однако эксперты более осторожны в своих прогнозах на этот год. Мы не спешим полагаться на прогнозы о значительном росте валовой ставки потребительского кредитования в январе, — говорит Алексей Антонов, руководитель группы АЛОР. — Показатель по сравнению с аналогичным периодом прошлого года действительно высок, но сравните его со средним показателем 2020 года».

Среди факторов продолжения роста эксперты называют сложную финансовую ситуацию и медленное восстановление доходов населения, а также проводимую банковскую политику по более жесткой оценке и таргетированию стабильных клиентов. Реальных предпосылок для более выраженного роста нет», — считает он.

Геннадий Салыч, управляющий директор Фридом Финанс Банка, считает, что, несмотря на объем рекордных выдач, общая динамика кредитования свидетельствует о замедлении роста. В среднем в 2020 году объем выдач увеличился на 10,3% по всем секторам банковского кредитования. В связи с этим рост необеспеченных кредитов всего на 8,5 % является четким сигналом о снижении активности. К концу 2021 года не исключено снижение потребительского кредитования впервые за последние шесть лет. Секция необеспеченных кредитов может потерять до 10 процентов», — оценивает он. Доминирующее влияние на динамику кредитования оказывают сокращение доходов россиян, сберегательная модель поведения в кризис, а также консервативная рисковая политика самих банков, регулирующая деятельность заемщиков. Салич отмечает: «В результате количество граждан с беззалоговыми кредитами в течение года практически не изменилось».

В то же время никто из экспертов не ожидает роста ставок по просрочке в секторе потребительского кредитования. Отчасти это связано с тем, что граждане только начинают получать выгоду от рефинансирования. Действительно, большинство из тех, кому в настоящее время грозит просрочка, и большинство из тех, кто уже просрочил свой график, еще не реструктурировали свои кредиты. Рефинансирование, несомненно, продолжит набирать обороты в этом году. Это снизит давление на кредитные портфели банков. Вполне вероятно, что в конце года можно будет говорить о снижении объема просрочек», — говорит Сарич.

Банковский пузырь лопнул? Подсевших на кредитки «лечат» гигантскими процентами

Потребительское кредитование в России постепенно снижается. Надутый пузырь дешевых и доступных кредитов, которые приобретают банки, почти сжал огромную ключевую ставку Центрального банка (которая напрямую определяет «цену» кредита).

Уже третий месяц подряд общий объем кредитов (как гражданам, так и предприятиям) падает. По итогам сентября ЦБ отчитался о выдаче 957 миллиардов рублей кредитов, что почти на 21 % меньше, чем в сентябре 2023 года.

Сократилась выдача кредитных карт. Впервые с февраля 2023 года за месяц было выдано менее 2 миллионов. Россияне постепенно теряют интерес к кредитным картам, поскольку многие банки начали снижать или полностью обнулять лимиты по картам.

Сокращается и потребительское кредитование: в сентябре было выдано потребительских кредитов на 100 млрд рублей, например, на 19,3 млрд рублей. Однако реальное сокращение начнется в ноябре, когда ожидается увеличение заемной нагрузки и рост объемов кредитования. Это еще больше усложнит условия кредитования для заемщиков.

Автокредиты пока обойдутся без тревожных сокращений, но они будут временными. Начнется взимание платы за пользование автомобилем и, как следствие, рост цен на новые машины. Разумеется, это обрушит спрос на новые автомобили, что, в свою очередь, обрушит автокредитование. MSK 1. RU обсудил проблему с экспертами.

«Полное убийство кредитования маловероятно»

— Негативные последствия решения Центробанка о повышении базовой процентной ставки уже очевидны. В августе 2024 года объем новых кредитов, выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, снизился на 3,1 % по сравнению с июлем. Однако в годовом исчислении прирост кредитов остается положительным и составляет 7,5 %. Это говорит о том, что компании продолжают пользоваться кредитами, но динамика замедляется», — говорит Денис Астафьев, основатель инвестиционной компании Sharespro.

— Он продолжает пользоваться им, стиснув зубы. В конце концов, получение кредита под 25 % в год на развитие бизнеса должно быть согласовано, вне зависимости от того, хорошо это или плохо.

— Теперь компании приспосабливаются к новым обстоятельствам. Цифры также говорят сами за себя. Например, рост задолженности замедлился, хотя и на 21,9 %. Снижение просроченной задолженности на 2 % в августе по сравнению с июлем свидетельствует о том, что заемщики выполняют свои обязательства. Поэтому маловероятно, что кредитование будет полностью «искоренено», несмотря на ужесточение монетарной политики. Предприятия найдут способы приспособиться, а центральные банки могут смягчить свою реакцию, если почувствуют угрозу для экономики.

«Стимул брать новые кредиты сокращается»

Финансовый консультант Анна Веденеева выясняет, что происходит на рынке кредитования, не испытывая при этом восторга.

— Кредиты на покупку недвижимости, автомобилей и потребительские кредиты становятся все более труднодоступными. Заемщикам становится все труднее выполнять существующие обязательства, а стимулы для получения новых кредитов сокращаются. Это может привести к некоторому сокращению рынка потребительских кредитов, особенно среди заемщиков с плохим кредитным рейтингом», — говорит Веденеева.

— Ипотека в Сбере уже стоит почти 25 %, а в ВТБ — до 27 %. Но если люди могут жить без новых квартир, то как, например, предприятия могут жить без кредитов на развитие? Это же экономический паралич!

— Да, бизнес-сектор может пострадать от мер Центробанка больше, чем население. Малые и средние предприятия, которые часто полагаются на кредитное финансирование оборотного капитала и инвестиций, могут испытывать трудности с привлечением капитала. Высокие суммы кредитов могут заморозить инвестиционные планы и снизить темпы роста бизнеса. Это особенно актуально для тех отраслей, которые полагаются на оборотный капитал и кредиты для поддержания своей деятельности. Однако кредитные решения центральных банков не только негативны.

— Сколько хорошего можно найти в таких огромных процентных ставках?

— В долгосрочной перспективе поддержание финансовой стабильности имеет решающее значение для устойчивого экономического роста. Контроль над инфляцией и обеспечение стабильности в Гривне позволили бы снизить риски для кредиторов и повысить привлекательность российского финансового рынка для иностранных инвесторов.

Долгосрочный успех политики центрального банка зависит от гибкости и адаптивности финансового сектора. Банки могут разрабатывать новые кредитные продукты и стратегии, чтобы адаптироваться к новым макроэкономическим условиям. Например, расширенные программы негосударственной поддержки могут смягчить влияние высоких процентных ставок на заимствования и поддержать нуждающихся заемщиков.

«Россияне уже привыкли жить в кредит. Это не лучший выход»

Петр Гусятников, старший управляющий партнер PG Partners, оценивает ситуацию весьма пессимистично.

— Высокие базовые ставки сделали процентные ставки недоступными для значительной части населения. Естественно, рынок заимствований переживает не лучший период. Но суть этой меры в том, чтобы снизить потребительскую активность населения и замедлить инфляцию, — говорит Гусятников. — Россияне уже привыкли жить в кредит, даже если некоторые набрали новые кредиты, чтобы погасить предыдущие. С точки зрения личной финансовой стратегии это не лучший выход.

— Конечно, есть «зависимые» шопоголики, которые «пристрастились» к кредитам. Однако есть и те, кто не от хорошей жизни и не собирается терять ногу, на которой можно стоять.

— Что касается тех, кто «пристрастился» к кредитам. Единственный кредитный продукт, который сейчас практически не востребован, — это кредитная карта с льготным периодом кредитования. У некоторых граждан есть целая стратегия — открывать новую кредитку, когда заканчивается старый сезон.

Но если вы попали в кредитную ловушку, не стоит ждать, что ситуация разрешится сама собой в любом виде, форме или виде. И первое, к кому вы должны обратиться, — это ваш собственный банк. Обычно он ориентирован на заемщиков, которые столкнулись с трудностями, но имеют желание продолжать выплачивать долг. Лучшее решение в этом случае — реструктуризация долга.

А что в это время происходит с ключевой ставкой

Основная процентная ставка не менялась с сентября 2022 года: на предыдущем заседании 28 апреля Центробанк сохранил ее на уровне 7,5 %. Следующее заседание состоится 9 июня, и Эльвира Набиуллина не исключает повышения процентной ставки.

Что произойдет с моим кредитом, если базовая процентная ставка вырастет?

Аналитики не ожидают значительного роста ставок по потребительским кредитам в случае повышения базовой процентной ставки.

После столь длительного периода удержания базовой процентной ставки большинство игроков рынка уже внесли изменения в свои продукты. Предположительно, процентные ставки будут повышать те игроки, которые долгое время держали их на прежнем уровне», — говорит Инна Солдатенкова. — Предполагается, что условия этих продуктов будут соответствовать процентным ставкам по кредитам под залог недвижимости, так как большинство банков стараются приблизиться к ипотеке — сфере, где для последних процентных ставок сейчас действует более жесткая нормативная база. »

Стоит ли брать кредит

По мнению Никиты Егорова, начальника отдела заимствований Banki.ru, ставки по кредитам вряд ли будут снижаться в ближайшее время. Кроме того, банки начинают открывать НИС и выдавать меньшие суммы на меньшие суммы.

Кредит стоит брать, если он вам действительно нужен. Например, чтобы купить новый холодильник взамен вышедшего из строя или оплатить медицинские счета, — говорит Инна Солдатенкова.

Никогда не берите кредит на импульсивные покупки. Счастье должно пройти и быть погашено, поэтому важны показатели по текущим процентным ставкам».

Сравните условия, исходя из необходимых параметров кредита (сумма и срок), и начинайте выбирать между банками и продуктами.

Обращайте внимание на конкретные условия договора. «Во многих случаях более низкие процентные ставки по кредитам, личному страхованию или другим условиям предоставляются на большие суммы или периоды, — говорит Инна Солдатенкова. — Не лишним будет принять во внимание условия, предлагаемые банком, лицом, получающим зарплату, или имеющим другие открытые банковские продукты». Если вам нужен кредит на пустяковую цель, целесообразно подождать, пока банк смягчит ценовые условия продукта, или постараться погасить его как можно быстрее».

Мы ожидаем, что восстановление экономики продолжится в этом году. Оно может сопровождаться усилением инфляционного давления. И это будет во многом зависеть от спроса со стороны спроса», — заявил глава центрального банка в отчете о денежно-кредитной политике. — Такие признаки ускорения инфляции, угрожающие достижению целевого уровня в 4% к 2024 году, могут потребовать повышения базовой ставки уже на следующем заседании.

Новые правила кредитных каникул

Для россиян наступили кредитные каникулы, рассказал «Известиям» руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности Центробанка Михаил Мамута.

Это касается кредитного отпуска и продолжительности его приостановки.

Уже предусмотрено, что до второго чтения будут внесены изменения, которые позволят заемщикам, а также координаторам и поручителям подавать заявления на кредитный отпуск (при постоянном поступлении). Мамта надеется, что законопроект будет проголосован на этом заседании.

Снижение процентных ставок по микрозаймам

Государственная дума в третьем чтении одобрила поправки к закону «О защите прав потребителей».

Максимальная ставка снизится до 0,8 % в день (сейча с-1 %) или 292 % в год с 1 июля 2023 года.

Депутаты также предложили установить лимиты по долгам сроком не более одного года. Полная задолженность, включая штрафы, пени и другие платежи, не должна превышать 130 % от суммы кредита и займа.

Как только долг достигнет этого предела, все начисления прекратятся.

Банки поглощают НИИ

Банки расширяют свою деятельность — они выходят на рынок микрофинансовых организаций.

Росбанк, Альфа-Банк, Совкомбанк, TCS Group Holding (принадлежит Тинькофф Банку), ОТП Банк, Банк Синара, Уралсиб и Экспобанк уже приобрели МФО.

Процесс оформления микро-клиентов останется прежним, говорит Инна Солдатенкова, аналитик портала Banki.ru.

Может измениться только ценообразование кредита — процентная ставка, срок и сумма. Это зависит от стратегии кредитования и политики лояльности к клиенту материнского банка, к которому принадлежит ММП. Поэтому условия кредитования могут быть даже улучшены.

Самостоятельный запрет на заимствования.

В январе 2023 года Центробанк разработал законопроект, позволяющий всем кредитным организациям унифицировать самозанятость (сейчас это можно сделать индивидуально для каждого конкретного банка).

Банк России предложил ввести ограничения на кредитную историю, чтобы банки и НИС смотрели на потребительские кредиты и займы перед их выдачей.

Еще одно предложение Центрального банка касается упрощения реструктуризации кредитов.