Я нахожусь в процессе банкротства, окончательная дата суда назначена на 22/03/23. У меня изъяли карту Сбербанка, и сегодня я обнаружила, что не могу войти в Сбербанк Онлайн. Даже SMS-подтверждения не доходят до моего номера. Хотелось бы узнать, связано ли это с банкротством или банк отключил меня от сети?
Начальник управления принудительного взыскания Сбербанка Евгений Акимов
Управление принудительного взыскания и банкротства Сбербанка благодарно кредиторам за то, что у них не хватает институтов личного банкротства, сообщили «Ъ» в управлении принудительного взыскания Сбербанка Акимова.
Развитие в полноэкранном режиме
Евгений Акимов, генеральный директор управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка.
— Как кредитор, считаете ли вы правильной идею инициирования банкротства в России?
— Безусловно. Практически во всех развитых странах есть такие институты. И в России они существовали до революции, но были упразднены в советский период из-за отсутствия в стране индивидуальной собственности. Процесс банкротства в современных реалиях необходим гражданам с многочисленными неподъемными долгами, причем не только банкам, но и коммунальным службам и другим кредиторам. Возможно, эти меры следовало принять раньше.
— Каковы были ваши ожидания от процесса в Сбербанке? Каковы были преимущества для кредиторов?
— Гражданское банкротство дало банкам новые механизмы взаимодействия с должниками. Например, у кредиторов появились новые инструменты для поиска информации о должниках. В основном им нужна информация, если их интересуют крупные должники, бизнес-поручители. При сотрудничестве с ними взыскание долгов крупных должников позволяет искать активы через синдикаты по делам о несостоятельности, которые имеют право запрашивать информацию у органов власти и организаций.
По сравнению с исполнительным производством (взыскание долгов мировым судьей), банкротство более выгодно для кредиторов. В процессе банкротства все имущество должника распределяется пропорционально между всеми кредиторами, что является справедливым. И, конечно, банк от этого только выигрывает. В процедуре принудительного исполнения есть свои принципы. Кто первым предъявит первый исполнительный лист, тот первым получит деньги от реализации имущества должника. За первым заявителем могут последовать 12 других, но они получат только то, что осталось.
Существуют также различия в процессе проведения торгов. Банкротство более прозрачно, чем исполнительное производство, проходит в электронном формате и может привлечь к торгам большое количество потенциальных покупателей. И, что самое главное, цены снижаются, а активы могут быть проданы через общественность, когда кредиторы наконец получат свои деньги. Тем временем судьи проводят первый и второй аукционы, и в случае их провала кредиторы оказываются перед выбором: приобрести имущество в свою собственность или лишиться защиты.
— Пугает ли вас резкий рост числа личных банкротств?
— Если человек находится в безвыходной ситуации, банкротство не так уж и страшно. Это самый цивилизованный механизм решения финансовых проблем, когда все остальные способы испробованы.
— Если раньше кредиторы были очень активны и часто сами инициировали банкротство граждан, то сейчас их активность снизилась. Как должник принимает решение о банкротстве?
-Сбербанк изначально редко банкротил граждан. Мы быстро ставим основные условия для продвижения процесса банкротства — если это для нас выгоднее, чем взыскание по исполнительному производству с помощью мирового судьи. Все расчеты просты. Если сумма расходов на банкротство выше, чем при обычной процедуре, банкротство инициируется, а должник или другие кредиторы не вступают в дело при его возбуждении.
— Сколько в общей сложности граждан были признаны банкротами?
— Было подано не более 45 000 заявлений. В основном это поручители по долгам. По остальным категориям мы рассматриваем, способен ли гражданин погасить долг. Как правило, если нет имущества, то процесс банкротства мы не двигаем.
— Как вести себя гражданам и какие ошибки они допускают перед банкротством?
— Очень важно, чтобы гражданин вел себя добросовестно и приступал к банкротству только после всех возможных усилий по урегулированию своих долгов. Он не пытается вывести имущество и не обращается к неоднозначным консультантам, которые дают советы, как избавиться от долгов.
— Много ли таких случаев в вашей практике?
— Конечно, единицы. Но большинство граждан все же являются настоящими должниками. Традиционно я советую должникам при возникновении финансовых трудностей в первую очередь обращаться в свой банк. Будьте честны, расскажите о случившемся и постарайтесь найти выход из ситуации.
— Какие, на ваш взгляд, самые интересные дела о банкротстве?
— Действительно, есть много интересных случаев. Среди примеров — банкротство иностранца в России, невозможность погашения долгов из-за банкротства банка или другого обманутого кредитора, а также совместное банкротство супругов. Одно из известных дел — банкротство Владимира Кефмана. Суд не списал его долги, и теперь исполнительное производство вновь открыто, а мировой судья изымает у него деньги. Кефман в театре. К сожалению, кредиторы не нашли никакого значительного имущества, только мелкие предметы, такие как запонки и портрет. Некоторые люди купили эти портреты на аукционе.
— Как бы вы оценили новую систему внесудебного банкротства граждан?
— Ничего нового я для себя не открыл. Это глобальная тенденция, отражающая проблему, которую давно пора было решить. Этот вопрос поднимался на ПМЮФ в 2017 году. В большинстве стран (например, в Германии, Австрии, США) доказано, что 70% должников не имеют активов на момент наступления личной несостоятельности. Так почему же необходимо тратить силы и средства на поддержку процесса, который ничего не дает? Это бремя для судов, кредиторов и арбитражных управляющих. Поэтому должники с небольшими обязательствами и отсутствием активов должны иметь возможность исполнить свои обязательства по упрощенной процедуре.
— Достаточно ли шестимесячного срока?
— Да, это разумный срок для всех кредиторов, чтобы ознакомиться с уведомлением должника об открытии внесудебного производства, пообщаться с ним и проверить, есть ли у него активы. Банки имеют право получать информацию об активах должника через систему межведомственного электронного диалога. Эта система еще находится в процессе доработки, но концепция правильная.
— Исполнительное производство в отношении гражданина должно быть прекращено за отсутствием имущества, но зачем проводить внесудебную процедуру банкротства, если мировой судья уже потерял с вами связь?
— Начните свою жизнь с чистого листа. Приобретите имущество без страха и получите права на наследство. Если исполнительное производство окончено и лист возвращен, заявитель может предъявлять его снова бесконечно. Банкротство действительно может избавить от долгов.
— Насколько внесудебное банкротство приемлемо для общества?
…многие из тех, чье исполнительное производство было прекращено из-за отсутствия имущества, попытаются воспользоваться этой процедурой. Поскольку у нас нет индивидуальной статистики по таким должникам, мы не можем назвать точные цифры. Поначалу обращений будет немного, но со временем механизм может развиваться, а условия для должников могут быть уточнены или смягчены. Возможно, будут увеличены лимиты и добавлены другие критерии.
— Есть ли у вас, как у кредитора, какие-либо опасения по поводу внесудебных процедур?
— На рынке обсуждался вопрос о том, что им могут воспользоваться граждане с недобрыми намерениями. Однако критерии для должников сейчас таковы, что, в принципе, им нечего опасаться, всегда есть возможность проверить наличие имущества и, если есть сомнения, можно приступить к обычной процедуре банкротства. Посмотрим, как будет развиваться метод реализации. Серьезных опасений нет.
— Схожи ли критерии внесудебного банкротства за рубежом?
— В Великобритании и Новой Зеландии, например, нет никаких условий для завершения исполнительного производства; человек просто должен заявить, что у него нет имущества, документы изымаются, и кредиторы могут проверить, есть ли у него имущество.
— Какова максимальная сумма долга?
— В Новой Зеландии — до 50 000 новозеландских долларов (2,5 миллиона рублей) по упрощенной процедуре; в Великобритании — до 20 000 британских фунтов (около 2 миллионов рублей).
— Что еще можно изменить в российской национальной несостоятельности и каких механизмов не хватает?
— Есть еще одна тенденция в развитии национального банкротства, которая не нашла отражения в нашей стране. Это подход «если можешь платить, то плати». Это означает, что если должник имеет определенный уровень дохода, то он должен выплачивать часть долга кредитору в течение определенного времени, чтобы подтвердить добросовестность должника. Только по истечении этого времени человек может быть освобожден от долга. Такая система в той или иной форме действует почти во всех развитых европейских странах. Подумайте, как этот подход может быть отражен в нашем собственном законодательстве.
ВС защитил Сбербанк от убытков после ошибочно выданных денег
После банкротства на счет должника накладывается арест. Однако из-за ошибки в решении суда и последующей ошибки в уведомлении ЕФРСБ индивидуальный предприниматель смог вернуть более 2 млн рублей в ходе судебного разбирательства. Дата его рождения была указана неверно, поэтому банк не смог идентифицировать клиента. Его финансовый директор установил, что кредитной организации был предоставлен кредит, и намеревался взыскать с него убытки. Однако Верховный суд не позволил этого сделать.
25 февраля 2019 года Арбитражный суд республики инициировал реструктуризацию долга индивидуального предпринимателя Ольги Вершининой (дело № А29-14997/2018). Позже выяснилось, что кредитор-заявитель указал неверную дату признания себя банкротом: вместо 3 мая он написал 13 мая, ошибка была повторена в определении суда. В то же время все остальные пункты были верны.
Финансовым управляющим должника стала Евгения Есаулова. 28 февраля 2019 года он опубликовал в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве объявление о процессуальном действии в отношении индивидуального предпринимателя и указал неверную дату рождения Вершининой.
Во время реструктуризации должник не может снять со специального счета более 50 000 рублей (в соответствии с § 213.11 «Последствия введения реструктуризации гражданской задолженности»). Все остальные счета кредитная организация должна заморозить. Однако из-за ошибки в дате рождения Сбербанк этого не сделал. В результате 20 и 21 марта 2019 года Вершининой удалось получить в Сбербанке 2,3 миллиона рублей без разрешения Есауловой.
Убытки банка.
Есаулова считала, что в банкротстве виноват именно банк. В результате он подал иск к кредитной организации и взыскал 2,3 млн рублей в качестве убытков. Ответчик обеспечил автоматическую блокировку счетов клиентов на основании данных, полученных ЕФРСБ. Счет Вершининой не был «заморожен» из-за неверной информации.
Однако Секционный суд Республики Коми постановил, что неверная дата не могла помешать банку идентифицировать Вершинину. Более того, помимо даты рождения, в сообщении содержалась и другая информация: имя, место рождения и место жительства. Этих элементов достаточно, чтобы понять, какое судно находится в процессе банкротства, следуя логике первой степени. В итоге суд удовлетворил ходатайство Союза и взыскал с ПАО «Сбербанк России» 2,3 млн рублей (дело № 2-898/2021).
Апелляция придерживалась иного мнения. Он посчитал, что ошибка EFRSB освободила банк от ответственности за деньги должника в процессе. Верховный суд Республики Комо отменил решение первой степени и отклонил дело Эсау Роба. Позднее с этим согласился Уголовный суд. Тогда финансовый управляющий подал апелляцию в Верховный суд.
Финансовый управляющий смягчает свою ответственность
Слушания по делу 3-kg22-4-k3 состоялись 9 августа. На нем Есаулова заявила, что банк недобросовестно относился к личности своих клиентов. По ее словам, идентификационный номер налогоплательщика числился в ЕФРСБ, и понять, о ком идет речь, было несложно.
— Скажите, пожалуйста, а Ип Вершинина Ольга Игоревна 3 мая 1985 года рождения и Ип Вершинина Ольга Игоревна 13 мая 1985 года рождения — это один и тот же человек или два разных? — спросил Есаурову председательствующий на процессе Сергей Асташов.
— Действительно, это два разных человека. Но поскольку в сообщении был указан НДС, банк смог выявить несоответствие», — сказала Есаулова.
Затем судья Верховного суда Александр Киселев спросил, кто зарегистрировал неверные сведения о ЕФРСБ. Финансовый управляющий признался, что сделал это сам. Он пояснил, что получил доказательства из решения Арбитражного суда Республики Коми, и дал срок на подачу публикации (три рабочих дня).
Пресс-секретарь Сбербанка Дмитрий Сафонов согласился, что в данном случае суд ошибся с первого раза. Однако, как утверждают в кредитной организации, финансовый директор под свою ответственность может перепроверить и исправить данные. А в таких случаях кредитная организация узнает клиента по закрытому списку идентификаторов, указанному в статье 213.7 Закона о банкротстве («Раскрытие информации в ходе процедуры, применяемой в деле о банкротстве»). Савунов рассказал, что среди его клиентов были три Ольги Игоревны Вершининых. Однако кредитная организация не смогла заморозить счет должницы, так как не смогла установить местонахождение гражданки по дате ее рождения. Юрист пояснил, что в этом случае рискует и банк. Если они ограничивают операции неплатежеспособных клиентов, то подаются иски о возмещении ущерба.
Сафонов добавил, что в прошлом году кредитные организации проверили около 200 000 сообщений из ЕФРСБ. В первом полугодии 2022 года таких публикаций будет 125 000. Это означает, что ежедневно банк анализирует более 1 000 сообщений, публикуемых в реестре.
— Много ли случаев, когда такая ошибка позволяет получить деньги со счета? — спросил судья Верховного суда Александр Киселев.
— ‘Мы проанализировали и выявили четыре случая, когда в ЕФРСБ были неверные данные’, — ответил Сафонов.
Представитель Сбербанка считает, что попытки взыскать убытки с банка — это изменение ответственности перед кредитной организацией. Они также признают, что если жалоба принята, то другие менеджеры могут вносить информацию в ЕФРСБ, но ответственность за последствия несет банк. Затем трио судей временно вошло в палату и, выйдя из нее, ратифицировало закон о брелоках и патронах. Это означало, что банк освобождался от выплаты компенсации должнику, которую он должен был предоставить в процессе.
Согласно документам Вершининой, ее банкротство еще не завершено. В настоящее время продолжается ликвидация активов бизнесмена. Финансовый директор обратился в Арбитражный суд Коммуны с просьбой продлить рассмотрение дела до рассмотрения Верховным судом спора о взыскании с банка убытков. Заседание назначено на 16 августа, и уже известно, что на нем выступит финансовый управляющий.