Юридический словарь определяет банкротство как «недееспособность гражданина, то есть человека, который платит по своим обязательствам, а также не может погасить свои долги из-за отсутствия средств на оплату».
Процедура индивидуального банкротства, предусмотренная федеральным законом127 , является дорогостоящей как для должников, так и для кредиторов. Однако его преимущество заключается в том, что он позволяет попавшим в ловушку гражданам добиться реструктуризации долга. Законы о банкротстве физических лиц помогают регулировать отношения между должниками и кредиторами.
Увеличение числа заемщиков в последние годы объясняется тем, что многие россияне нуждаются в обновлении качества жизни, комфорта и условий проживания К. Ордов, глава Министерства финансового менеджмента Российского университета имени Г. В. Плеханова. Кроме кредитов, практических способов изменить ситуацию не существует.
Первые шаги.
Сбор документов — один из важнейших этапов процесса. Перечень необходимых документов можно найти в статье 213.4 Федерального закона №. 127. должник подает заявление о банкротстве в регистрационный суд. Что происходит дальше? Суд принимает заявление и назначает дату судебного заседания, на котором оно будет рассмотрено. В день заседания обращается внимание на признаки банкротства гражданина на основании документов, представленных на момент процесса.
После вынесения судом решения о признании гражданина банкротом публикуется сообщение за счет средств газеты «Коммерсантъ-должник». Эта информация также публикуется на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. С этого момента на все счета и карты должника накладываются обязательства, а аудит финансов проводит конкурсный управляющий, назначенный судом.
Второй этап.
На этом этапе финансовый управляющий, должник или кредитор, составляет план погашения задолженности. Для этого рассматривается информация не только о должнике, но и о его родственниках-родителях. Граждане обязаны предоставить арбитражному управляющему сведения об имуществе, кредиторах и другую информацию, имеющую отношение к процедуре. Если план реорганизации был утвержден кредитным собранием, процедура может занять до пяти лет. Если кредиторы не пришли к соглашению, финансовый план направляется в суд для утверждения. В этом случае срок реструктуризации составляет до трех лет. В течение двух месяцев после начала процедуры должник и кредитор могут представить предложения по организации платежей.
Третий этап.
Банкротство по решению совета кредиторов. Представляется план погашения задолженности. В конгрессе могут участвовать должники, не имеющие права голоса. Однако они могут присутствовать, если предварительно подали заявление в синдикат.
Конгресс кредиторов принимает решения по следующим вопросам. — заключить мировое соглашение; — утвердить или отклонить предложенный план; — обратиться в суд с просьбой о введении процедуры ликвидации имущества должника.
ВАЖНО: На любом этапе процесса у должника и кредиторов есть возможность заключить мировое соглашение на условиях, устраивающих все стороны. В этом случае суд приостановит производство по делу. Условия, которые могут быть внесены: изменение суммы долга или его размера, графика или суммы выплат и т. д. На этом этапе суд оставляет за собой право снять часть суммы, которую должник не в состоянии выплатить.
Однако если гражданин не соблюдает условия, достигнутые в период действия мирового соглашения, кредитор может попросить суд о повторном разбирательстве. Процесс восстанавливается и вводится на три года. Кредитный договор пересматривается, и предлагается новая программа выплат с той суммой, которую заемщик в состоянии выплачивать. Цель реструктуризации — завершить погашение долга.
Для введения плана реструктуризации обязательным условием является наличие у заемщика хотя бы одного источника дохода. При этом необходимо учитывать следующие критерии.
-У должника не должно быть другого плана реструктуризации долгов, утвержденного за последние восемь ле т-У должника не должно быть судимости за финансовые преступлени я-Общество не должно быть привлечено к административной ответственности (за последние три года).
После утверждения плана реструктуризации арбитражный управляющий представляет в суд отчет о выполнении плана реструктуризации. Копия отчета предоставляется всем кредиторам.
Процесс реструктуризации с момента признания заявления о банкротстве действительным до утверждения плана судом занимает не более шести месяцев. Если этот срок истек, а должник не успел согласовать с кредиторами график платежей, суд может продлить этот этап на неопределенный срок. Процесс реструктуризации продолжается до тех пор, пока кредиторы не получат все выплаты в соответствии с планом.
Однако собрание кредиторов может попросить суд отменить план и объявить должника банкротом. В этом случае суд принимает решение об аннулировании плана, и гражданин (независимо от причины) объявляется банкротом. На следующем этапе происходит ликвидация активов.
Четвертый этап.
Этот этап обязателен для всех граждан, даже если у них нет имущества. Финансовый контролер проверяет все сделки и активы за последние три года. При срочном требовании кредиторов может быть проверен весь срок просроченной задолженности.
Если после всех проверок финансовый управляющий установит, что у должника нет активов, процедура банкротства прекращается по истечении установленного судом срока. Также завершается этап ликвидации имущества, не имеющего такового.
Бесплатные консультации по облегчению долгового бремени