Кредит — удобный финансовый инструмент, на который рассчитывают 85% россиян. Успех в облигациях, на работе и в бизнесе позволяет заемщикам выполнять свои обязательства перед банком, считают они.
Однако жизнь вносит свои коррективы — предприятия закрываются, рабочие места теряются, а кредиты остаются. Давайте посмотрим, как можно решить проблему долгов.
Что такое просроченная задолженность по кредиту
Точное определение этого термина содержится в статье 395 Гражданского кодекса РФ. Это санкция за невыплату денег заемщиком в неурочное время и за просрочку. Гражданский кодекс РФ дает банкам право начислять проценты на сумму задолженности (неустойку) и взыскивать штраф — единовременную сумму за нарушение сроков. Эти санкции включаются в договор.
Важно. Даже если кредитор при составлении договора не предусмотрел санкции к должнику, проценты начисляются по базовой процентной ставке Центрального банка РФ (ст. 395 ГК РФ).
Виды задолженности по кредиту
Банковские кредиты могут быть просрочены.
Обязательства по техническим причинам возникают, когда заемщик произвел платеж вовремя, но деньги вернулись или вообще не поступили на нужный счет. В этом случае, если закон был совершен в электронном виде, достаточно предоставить в банк квитанцию об оплате или скриншот экрана. Это позволит избежать санкций. Однако если кредитор уже отправил данные в бюро кредитных историй, необходимо подать письменное заявление об аннулировании такой информации.
Если должник вносит деньги в последний момент, это не признается техническим сбоем. Платеж может идти до трех дней, о чем клиент предупреждается заранее. Такие задержки воспринимаются как несущественные. Большинство банков допускают их. Однако если ситуация повторяется несколько раз, информация может перейти в болото.
Долговая ситуация — это задержка платежа на три и более дней в силу непредсказуемых обстоятельств. Это внезапные болезни и задержки зарплаты.
Важно. Если предоставить подтверждающие документы (больничные листы, справки с работы), кредитная история может остаться положительной.
Кредитная задолженность признается проблемной, если ее продолжительность превышает 30 дней. На этом этапе банк начинает выяснять у клиента точные причины и предупреждает его об отсрочке последствий неуплаты текущей задолженности. Санкции и штрафы накапливаются.
Долгосрочная задолженность — это неуплата денег в течение более чем трех месяцев. Она может быть признана недоказанным взысканием. При признании физического лица банкротом, его смерти и отсутствии наследников. Или сомнительным — когда у должника есть имущество или доход. Финансовые учреждения могут получить долгосрочные долги через суд, передав в дальнейшем право принудительного взыскания исполнителю. Как вариант, долг продается коллекторской компании.
Задолженность по кредиту: что делать
Если просроченная задолженность является технической, уставной или несущественной, ее необходимо погасить и не допустить повторения. Для этого достаточно
Ситуативные нарушения требуют открытого общения с банком. Если человеку нечего скрывать и у него есть объективные причины не платить по кредиту (он заболел или потерял работу), стоит их записать. Финансовые учреждения могут пойти вам навстречу, предложив кредитные каникулы или рефинансирование.
Проблемы с кредитами и длительные просрочки чреваты серьезными последствиями. Поэтому стратегия, при которой заемщик не сотрудничает с финансовым учреждением, никогда не сработает.
Важно. Даже если организация не спешит подавать иск, это связано с тем, что она рассчитывает накопить определенную сумму штрафов и пеней. Это делается для того, чтобы оправдать затраты. Практика показывает, что чем больше объем кредита, тем выше вероятность судебного разбирательства.
Однако при небольших займах не стоит затягивать с погашением — перепродажа коллекторским компаниям. Последние используют незаконные методы «выбивания» долгов и нарушают права человека.
Правила поведения при просроченной задолженности: три ошибки
Если у вас есть долг, придерживайтесь следующих рекомендаций
Кроме того, через три года после завершения процесса бизнес может продолжать работать и управлять своими менеджерами. Банкротство доступно для физических лиц с октября 2015 года. Это единственный законный способ ликвидировать задолженность по кредиту.
Однако процесс признания финансовой несостоятельности таит в себе множество оттенков и ловушек. Pravda Solicitors поможет вам разобраться в них. Мы работаем с 2014 года, за это время было рассмотрено более 1500 комплексных дел и снято 1 млрд рублей задолженности.
Свяжитесь с нами, чтобы узнать, чем мы можем вам помочь. Мы поможем вам избавиться от финансового груза быстро, легко и законно.
Просрочка ипотечного платежа: как общаться с коллекторами и банком
Успокойтесь и сохраняйте спокойствие! Главное — не скрывать своего «нет» и не нервничать. Мы поговорили с экспертами и собрали для вас пять лучших советов.
Заемщики — самая дисциплинированная категория банковских клиентов. По данным кредитного агентства «Эквифакс», на них приходится всего 1,7% от общей структуры атак (основная доля приходится на просроченные микропотребительские кредиты — 35% и 17% соответственно). По официальным данным Банка России с 1 октября 2019 года, доля нестабильной задолженности за 90-дневный период в общей массе ипотечной задолженности составляет всего 0,9 %, или около 64,2 млн трений в абсолютном выражении. Другие банки также подтвердили, что наличие серьезных просрочек у заемщиков составляет всего 1%. Объяснение этому простое. Люди, оформляющие ипотеку, принимают кредитные решения гораздо тщательнее, чем в случае с потребительскими кредитами. Ведь сумма квартиры несравнимо больше. А главное, ипотечным заемщикам есть что терять. Цена вопроса — крыша над головой.
Банки дополнительно проверяют платежеспособность ипотеки, контролируя требования к высокому и стабильному доходу и профессиональным навыкам заемщика. Кроме того, процентные ставки по ипотеке ниже, чем по другим видам кредитов.
Однако ипотека — это марафон и долгая многолетняя история. Очень сложно предугадать все события, которые произойдут в процессе погашения кредита. Всегда есть риск потерять работу или заболеть. В зависимости от размера просрочки по ипотеке может развернуться настоящая жизненная драма. А постоянное общение с непрошенными коллекторами раздражает и в конце концов превращается в рутину. Как свести к минимуму негативные эмоции от общения с коллекторами? Совет 1: В крупных банках, обращающихся за ипотекой в солидные кредитные организации, есть свои отделы по работе с расписками или «дочки» расписок или «дочки», которые работают исключительно по закону eus230-ФЗ в части защиты прав. и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по взысканию просроченной задолженности и иных юридических действий. Если компания не входит в банковскую структуру, проверьте, зарегистрирована ли она в реестре услуг, на сайте Федеральной службы судебных приставов. Также желательно, чтобы компания являлась членом Национальной ассоциации профессиональных и профессиональных органов (NAPCA). Эта профессиональная ассоциация выступает в качестве саморегулируемой организации в своей области. В союзе существуют отраслевые стандарты работы с коллекторами, как с кредиторами, так и с должниками, а также профессиональный этический кодекс. Соблюдая эти правила, заемщики точно не столкнутся с липким и клейким персонажем скандальных страниц — «черными коллекторами». У банков всегда есть неоспоримый аргумент, когда заемщик определяет возврат долга так: нет платежа — нет
Кто не игнорирует свои обязательства. В случае нехватки средств условия реструктуризации могут ухудшиться. Заемщик должен обосновать, что у него действительно возникли финансовые трудности по разумным причинам, таким как потеря работы, сокращение зарплаты или болезнь. Например, оправдания, что он решил вложить деньги в биткоины или потратиться на отдых на экзотических островах, не подойдут. Регистрация/сокращение, справка о постановке на учет в центре занятости или назначение врача могут изменить условия договорного соглашения. Каждый случай рассматривается отдельно, но в целом банк лоялен к ипотеке. Никто не бежит оформлять квартиру у того, кто сообщает о временных проблемах — потому что это невыгодно банку. Отчуждение безопасности — очень назойливое дело: работа с судами, приставами-исполнителями и аукционами по продаже квартир. Если аукцион дважды проваливается, кредитору приходится регистрировать квадратные метры на балансе как неосновной актив. Это означает дополнительные расходы. Все банки предпочитают кредиты на оплату труда. Совет 3. Оцените характер трудностей. Они могут быть временными или долгосрочными, если у человека была хорошо оплачиваемая работа и он был вынужден ее бросить, взяв кредит на дорогую квартиру. Если он не может найти работу с такой же зарплатой и понимает, что не сможет обеспечить кредит, ему обязательно нужно подумать о продаже квартиры или другой недвижимости.
Если возникают финансовые проблемы, которые невозможно преодолеть в долгосрочной перспективе, заемщику лучше всего продать саму квартиру. Такая сделка подлежит принудительному управлению со стороны кредитора. О таком намерении следует уведомить кредитора.
По крайней мере, заемщик может вернуть хотя бы часть (а в некоторых случаях и всю сумму) первоначального взноса, вернув банку основную сумму кредита и заплатив все накопившиеся штрафы и пени. На эти деньги можно купить более дешевый дом или снять на время квартиру. Совет 4. Не избегайте общения с коллекторами. Прежде всего, необходимо убедиться, что с вами связывается именно легальная компания или коллекторский отдел вашего банка. Как правило, с теми, кто не нарушил основные сроки выплаты ипотеки (до 60 дней просрочки), работают специальные люди, которые выступают в основном в роли консультантов. Банки предлагают клиентам различные варианты временного смягчения условий ипотеки: рассрочку, приостановку кредита, реструктуризацию или рефинансирование. Наиболее распространенной стандартной схемой является уменьшение платежей в два раза в течение определенного периода времени (например, девяти месяцев). По истечении этого срока, который дается людям для преодоления временных трудностей, возобновляются традиционные графики и кредитные услуги. Задержки в один день достаточно, чтобы отдел взыскания обратил внимание на заемщика. На следующий день банк позвонит заемщику и напомнит о необходимости внести платеж как можно скорее. На практике многие люди задерживают платежи на три-пять дней. С другой стороны, задержки приводят к росту резервов по безнадежным долгам, что наносит ущерб банку. Поэтому оптимальным вариантом для кредитных организаций является полное отсутствие просроченных платежей. При этом необходимо иметь дело с забывчивыми заемщиками.
Не стоит игнорировать звонки от коллекторов или бросать трубку после первых нескольких фраз. Сейчас все компании имеют автоматический дозвон, и если разговор не состоится, звонок будет повторен.