Как уменьшить платежи по кредиту. Дело в том, что я ухожу в декретный отпуск через месяц и не имею дохода для оплаты кредита. Общий платеж по моему кредиту 21000. Просрочек у меня не было и уклоняться от платежей я не собираюсь. Просто сложилась ситуация, когда мне действительно нечем платить. Что будет, если банк все же откажется от реструктуризации?
С чего все начиналось
До рождения второго ребенка Елена зарабатывала 30 000 рублей в месяц. У нее есть квартира в браке с квартирантом, доход которого составляет около 5 000-6 000 рублей в месяц. Ее муж зарабатывал 55, 000-60, 000 рублей. Семья согласилась, что живет по принципу «деньги супруга — деньги семьи, деньги мужа — деньги мужа». Она сама тратила деньги на маникюр, ресницы и косметику. И в то же время — продукты, одежду для детей, развлечения. Из зарплаты мужа она платила мессы, когда появлялась ипотека и кредит на ремонт, платил и он. Когда Елена ушла в декретный отпуск, ее доходы значительно снизились, а расходы увеличились. Проблема усугублялась тем, что муж не знал, сколько денег было потрачено на покупку необходимых вещей.
Елена, жена и мать двоих детей в декретном отпуске:
— Раз в месяц мы всегда ездили вместе покупать мясо и рыбу, покупали на 4, 000-8, 000 рублей. Когда мы оба ездили в Патаску, платил он. Но это два раза в месяц. Но большую часть покупок делаю я. Я готовлю и слежу за тем, чтобы продукты были в наличии. Также я слежу за одеждой для детей и покупаю ее сама. До рождения ребенка это всегда было на мои собственные деньги. Теперь я понимаю, что на самом деле я тратила на семью больше. Но я всегда знала, что мой муж не тратится на ерунду.
Вечный ремонт и нехватка денег на еду
Пока ребенок был один, мы жили в квартире матери, но когда ждали нового члена семьи, решили съехать. Накопили 300 000 рублей. Взяли ипотеку на ветхую трехкомнатную квартиру и сами ее отремонтировали — муж у меня мастер. Поиски дома начались в начале 2022 года, женщина уже была беременна. И тут — такой скачок цен. С ипотекой нам повезло, удалось получить одобрение под 8,5%. Но ремонт… Елена сама работала в строительной сфере, брала с застройщиков деньги за стройматериалы и видела, что происходит. Но деваться было некуда. Они получили кредит и решили сделать более простой ремонт. Вместо винила — кухонный гарнитур, от Abit, вместо натяжных потолков — штукатурка. Мы въехали в ноябре 2022 года. До этого момента были готовы коридор, кухня и комнаты. До этого времени деньги портились.
И мы стали заглядывать в семейную бухгалтерию:
— Когда мы ушли в декретный отпуск, качество нашей жизни ухудшилось. Того, что мы приобретали в холодильнике на месяц, хватало на две недели. Мой муж сказал: «Ну, давай как-нибудь сделаем это экономнее». Как будто в семье двое детей, которым нужно здоровое питание — фрукты, мясо, рыба. Все остальные деньги потратила на что-то для ремонта. Он говорит: «Приготовь мне то, что у тебя есть». А там только картошка. «У тебя нет масла, чтобы ее пожарить?». Доводим до кипения. Все одно и то же. Мы полгода жили в трехкомнатной квартире по ипотеке, в коридоре — вчетвером, а в спальне муж мучился тем, что швырял пол. Конечно, остатки зарплаты он тратил на стройматериалы. Муж считал, что моих вещей хватает на все, начиная с детского пособия и заканчивая арендой спальной квартиры.
Кредитка и разговор по душам
Маленькие дети выросли и перешли на обычную еду. Денег на комплексное питание не хватало совсем. Елена тайком выпускала кредитные карты. Она покупала продукты, иногда ходила в торговый центр, тратилась на развлечения для старшей дочери и покупала самую необходимую одежду. Все основные рынки, включая верхнюю одежду для детей, были заготовлены заранее, когда были скидки. Последний год я искала одежду для дочери и смотрела, что она еще может носить. Взрослую одежду я покупала редко, мой муж носит качественную и брендовую одежду уже много лет. Угги я купила только для себя — вся остальная обувь на каблуке, а в троллейбусе не побегаешь.
Долг по кредитной карте начал накапливаться. Льготный период был недостаточен. Кроме того, это была кредитная карта SBER, и, по словам женщины, следить за лимитами по заявкам было очень неудобно. За полгода пользования картой накопилось 100 000 долга. Елена платила около 4 000 в месяц. Половина из них шла на погашение капитала, а остальная часть — на прибыль. Мы не задерживали платежи. Но что-то нужно было делать.
— Мы возвращались домой от счастливых друзей, и тут разразился мини-скандал. Оказывается, когда я работала, меня не волновало, сколько я трачу на детей и покупки. Я сказала мужу, что мы должны подождать, пока я найду работу. Я объяснила ему: нельзя сокращать семейные приоритеты. Качество и количество еды не ухудшится. Если не хватает, значит, я должна найти способ это сделать. Я рассказала ему о кредитных картах, мой муж ненавидит кредитные карты и долги. Как только он получил налоговый вычет в размере 132 000 рублей, то сразу же перевез мне 80 000, чтобы погасить долг. Остальные деньги были потрачены на мебель для комнаты моей старшей дочери».
Александр Патешман, независимый экономический эксперт:
— В данном случае они могли бы пойти другим путем. Они могли бы продолжать жить с матерью и в то же время продолжать копить деньги на ремонт квартиры. Супруги могли бы договориться с банком о льготной семейной ипотеке на новое жилье, поскольку у них уже есть ребенок и они планируют второго. Это еще больше снизит ежемесячный транш по кредиту. Квартиры можно арендовать на срок от шести месяцев до года. Они могут получить деньги от аренды, провести полный ремонт, купить необходимую мебель и затем переехать.
Что касается будущих расходов, то эксперты Finturka говорят — да, женщинам стоит позаботиться об эстетическом уходе, даже если придется его финансировать. Стоит ежемесячно откладывать небольшую сумму на эти процедуры. А серьезные хирургические косметические процедуры лучше отложить до тех пор, пока не перестанут выплачиваться все кредиты. Или, по крайней мере, до тех пор, пока не будут закрыты все основные и необходимые потребности семьи, более того, чтобы качество жизни можно было ежемесячно экономить на вмешательстве.
Екатерина Бикон, психолог, член Ассоциации когнитивно-поведенческой психотерапии:
— Старайтесь вести дискуссии без категорий и критики. Важно, чтобы оба партнера чувствовали, что их мнение уважают. Обсуждайте данные и цифры, доходы, расходы, обязательства и финансовые цели. Важно понять, где кроются проблемы и какие шаги можно предпринять для их решения. Вместе разработайте план действий. Установите конкретные цели и шаги по их достижению. Стремитесь к сотрудничеству и пониманию. Поддерживайте диалог. Обсуждение финансовых вопросов — это процесс, а не разовое мероприятие. Поддерживайте связь и продолжайте обсуждать изменения в вашей финансовой ситуации. Регулярный обмен информацией и программами поможет вам эффективнее управлять своими финансами.
Профессиональные психологи подчеркивают: важно избегать обвинений и критики во время обсуждений. Сосредоточьтесь на поиске решений, а не на взаимных категориях. Есть фразы, которые запрещены в таких обсуждениях. Посмотрите, чего следует избегать:
Финтрук поможет вам справиться с трудными временами — интересные тексты, а также практические советы. Наши уроки по преодолению кризиса — это не только 10 занятий, но и разбор конкретных жизненных ситуаций в специальной разговорной комнате с экспертами. С SecretCode курсы доступны по гораздо более низким ценам.